วางแผนเกษียณยังไง ? ให้สบายใจในอนาคต วางแผนง่าย ๆ ฉบับมนุษย์เงินเดือน

พูดถึงการลงทุน การลงทุนก็ย่อมมีการวางแผนก่อนลงทุนเพื่อให้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุดใช่มั้ยคะ แน่นอนว่าเรื่องชีวิตของเราก็ต้องมีการวางแผนด้วยเหมือนกัน เพราะว่าลงทุนกับอะไรก็ไม่ดีเท่าลงทุนกับตัวเราเองค่ะ หนึ่งในนั้นที่ไม่ควรมองข้ามก็คือ การวางแผนให้กับชีวิตเราในระยะยาว โดยเฉพาะการเกษียณนั่นเอง 

วางแผนเกษียณอายุจึงเป็นอีกหนึ่งหัวข้อสำคัญที่คนรุ่นใหม่ส่วนใหญ่เริ่มหันมาใส่ใจกันมากขึ้นค่ะ วันนี้คุณน้าเลยอยากจะมาให้ความรู้เกี่ยวกับการเกษียณและวางแผนอย่างไรให้การเกษียณสะดวกสบายมากที่สุด มาหาคำตอบในบทความนี้กันเลยค่ะ

เกษียณอายุคืออะไร ?

การเกษียณอายุ คือ ช่วงของชีวิตที่บุคคลออกจากงานเนื่องจากอายุเกิน หรืออาจจะเป็นการเกษียณด้วยความสมัครใจเมื่อเจ้าตัวรู้สึกพร้อมนั่นเองค่ะ เพราะโดยทั่วไปหลังจากเข้าสู่ช่วงอายุหนึ่งหรือบรรลุเป้าหมายทางการเงินหรือบรรลุเป้าหมายที่เราวางแผนไว้แล้ว 

หรือจะพูดให้เข้าใจก็คือ เปลี่ยนจากช่วงเวลาวัยทำงาน ให้เป็นช่วงที่มีรายได้ ไปสู่ช่วงพักผ่อนนั่นเองค่ะ

ปัจจัยสำคัญสำหรับการเกษียณอายุได้แก่ 

อายุ 

การเกษียณอายุมักเกิดขึ้นกับกลุ่มคนอายุประมาณ 65 ปีในหลายประเทศ แต่สำหรับประเทศไทยเราจะอยู่ที่ 60 ปีสำหรับราชการ ส่วนเอกชนก็จะขึ้นอยู่กับแต่ละสถาบันหรือองค์กรค่ะ 

การวางแผนทางการเงิน 

การวางแผนเกษียณอายุเกี่ยวข้องกับการออมและการลงทุนในช่วงวัยทำงานของเราค่ะ เพราะหากมีการวางแผนทางการเงินที่ครอบคลุมจะช่วยให้เราสามารถเกษียณตัวเองได้ไวขึ้น และใช้เวลาในช่วงเกษียณโดยที่ไม่ต้องกังวลเรื่องการเงินค่ะ 

ผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุ

ในหลายประเทศ (รวมถึงประเทศไทยเราด้วย) ผู้เกษียณอายุจะได้รับสิทธิประโยชน์จากโครงการประกันสังคมหรือเงินบำนาญที่รัฐบาลสนับสนุนค่ะ ส่วนลูกจ้างภาคเอกชนอาจได้รับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุจากนายจ้าง เช่น เงินบำนาญหรือแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุ แต่ทั้งนี้ก็ต้องแล้วแต่องค์กรด้วยค่ะ

ข้อพิจารณาด้านสุขภาพ

การดูแลสุขภาพกลายเป็นส่วนสำคัญของการวางแผนการเกษียณอายุ เนื่องจากความต้องการด้านการดูแลสุขภาพมักจะเพิ่มขึ้นตามอายุ หลายประเทศจัดให้มีสิทธิประโยชน์ด้านการรักษาพยาบาลสำหรับผู้เกษียณอายุ และบุคคลอาจต้องวางแผนค่ารักษาพยาบาลเพิ่มเติมด้วย และบางครั้งสุขภาพก็อาจเป็นปัญหาที่ทำให้เราไม่สามารถทำงานต่อได้เช่นกันค่ะ

ความเป็นอิสระทางการเงิน

การบรรลุอิสรภาพทางการเงินเป็นเป้าหมายหลักของการวางแผนการเกษียณอายุเลย เพราะหากเรามีเงินออมและการลงทุนเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าครองชีพโดยไม่จำเป็นต้องมีรายได้จากการจ้างงานประจำ ก็ทำให้เราสามารถเกษียณตัวเองได้ไวขึ้นค่ะ

การวางแผนเกษียณอายุควรพิจารณาเรื่องใดบ้าง ?

ความมั่นคงทางการเงิน

อันดับแรกเลย คือเราต้องมั่นใจก่อนว่า หากเราออกจากงาน หรือเลิกทำงานประจำ เราจะยังคงมีรายรับหรือเงินออมมากพอที่จะดำเนินชีวิตต่อ เพราะฉะนั้นเรื่องเงินจึงเป็นสาเหตุหลักที่เราคำนวณถึงเลยค่ะ

การเริ่มต้นตั้งแต่เนิ่น ๆ

ยิ่งคุณเริ่มวางแผนเกษียณอายุได้เร็วเท่าไร ก็จะยิ่งได้เปรียบและไม่ต้องเร่งรีบกับชีวิตมากเท่านั้น เพราะเราจะใช้ชีวิตอย่างมีแบบแผน และมีแผนรองรับค่ะ

เป้าหมาย

การวางแผนเกษียณอายุช่วยให้คุณกำหนดเป้าหมายและแรงบันดาลใจในการเกษียณอายุได้นะคะ หากเราวาดฝันหรือวางแผนไว้ยังไง จะยิ่งช่วยให้เรามีแรงบันดาลใจมากขึ้นด้วยเช่นกันค่ะ

ค่ารักษาพยาบาล

เมื่อเราอายุมากขึ้น ค่ารักษาพยาบาลมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น การวางแผนเกษียณอายุช่วยให้เราเตรียมความพร้อมสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ดีเลยค่ะ

เหตุการณ์ในชีวิตที่คาดเดาไม่ได้

ชีวิตเป็นสิ่งที่คาดเดาไม่ได้ และเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน เช่น เหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ หรือการสูญเสียคู่สมรส อาจส่งผลกระทบต่อสถานการณ์ทางการเงินของเราในอนาคตได้ การวางแผนเกษียณอายุจึงต้องคำนวณถึงเหตุไม่คาดฝัน หรือ Worst Case ไว้ด้วยนะคะ

การวางแผนมรดกและอสังหาริมทรัพย์

การวางแผนการเกษียณอายุ ต้องอย่าลืมพิจารณาในการทิ้งมรดกให้กับทายาทไว้ด้วยนะคะ เพราะว่าหากเราเสียชีวิตไปหรืออยู่ในสภาวะที่ไม่สามารถบริหารจัดการมรดกและอสังหาที่เรามีได้ อาจจะเป็นปัญหาใหญ่ในอนาคต

ค่าใช้จ่ายในวัยเกษียณมีอะไรบ้าง ?

ค่าใช้จ่ายที่ผู้เกษียณอายุต้องจ่ายอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคนนะคะ ไม่ว่าจะเป็น ทางเลือกในการดำเนินชีวิต หรือว่าที่อยู่อาศัยของเราก็มีส่วนเช่นกัน คุณน้าเลยเลือกหัวข้อหลัก ๆ มาให้ดูค่ะ นั่นก็คือ

ค่าครองชีพ

โดยค่าครองชีพเหล่านี้จะรวมถึงความต้องการขั้นพื้นฐาน เช่น ที่อยู่อาศัย (การจำนองหรือค่าเช่า) ค่าสาธารณูปโภค (ไฟฟ้า น้ำ แก๊ส) ภาษีทรัพย์สินด้วยนะคะ

ค่ารักษาพยาบาล

ค่ารักษาพยาบาลมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นตามอายุนะคะ ซึ่งค่าใช้จ่าย Medicare จะต้องคำนวณถึง ค่ายาตามใบสั่งแพทย์ และบริการทางการแพทย์อื่น ๆ ที่ประกันไม่ครอบคลุมด้วย

อาหารและการจับจ่ายใช้สอย

การกำหนดงบประมาณสำหรับร้านขายของชำและการรับประทานอาหารนอกบ้านเป็นสิ่งจำเป็น เพราะคนเราต้องกินทุกวัน และงบประมาณในด้านนี้ในช่วงเกษียณจึงเป็นสิ่งสำคัญค่ะ

การขนส่ง

ซึ่งอาจรวมถึงค่าบำรุงรักษารถยนต์, ประกันภัย, ค่าน้ำมัน, ค่าขนส่งสาธารณะ หรือบริการแชร์หรือเช่ารถด้วยนะคะ เพราะผู้เกษียณอายุบางคนอาจจะไม่มีกำลังในการขับขี่แล้วในอนาคตนั่นเอง

การประกันภัย

ประกันนับเป็นสิ่งสำคัญมาก ๆ ค่ะ เพราะจะเป็นตัวช่วยเมื่อเราเกิดป่วยไข้หรือเหตุไม่คาดฝัน ดังนั้นการคำนึงค่าใช้จ่ายเผื่อค่าประกันจึงเป็นสิ่งไม่ควรมองข้าม

ภาษี

บางรายอาจจะยังต้องจ่ายภาษีอยู่ เพราะฉะนั้นการเสียภาษีเป็นอีกหนึ่งสิ่งที่ต้องถูกคำนวณไว้ตั้งแต่เนิ่น ๆ นะคะ

การชำระหนี้

หากเรายังมีหนี้คงค้าง เช่น หนี้จำนองหรือบัตรเครดิต ก็อย่าลืมวางแผนเผื่อในการชำระหนี้เพื่อให้หมดไว ๆ และไม่ผิดสัญญานะคะ แต่คุณน้าแนะนำให้เคลียร์ทุกอย่างเสร็จก่อนเกษียณนะคะ

ความบันเทิงและงานอดิเรก

เพราะการเกษียณ จะให้มัธยัสถ์ไปตลอดเราอาจจะไม่มีความสุขเท่าไหร่ ความบันเทิงก็เป็นสิ่งจำเป็นของมนุษย์เราเช่นกันนะคะ เพราะฉะนั้นการกำหนดงบประมาณสำหรับกิจกรรมยามว่าง, การเดินทาง, งานอดิเรก และความบันเทิงถือเป็นสิ่งสำคัญในการรักษาวิถีชีวิตที่สนุกสนานในวัยเกษียณ (คุณน้าก็เช่นกันค่ะ)

การบำรุงรักษาและซ่อมแซมบ้าน

เจ้าของบ้านควรวางแผนการบำรุงรักษาและซ่อมแซมที่อยู่อาศัยอย่างต่อเนื่องนะคะ เพราะเป็นสถานที่อยู่อาศัยของเราและอาจจะสืบทอดเป็นมรดกได้ในอนาคต

ขั้นตอนการวางแผนเกษียณ

1.กำหนดจำนวนเงิน 

กำหนดเป้าหมายให้ชัดเจนว่า เราต้องการทำอะไรกันแน่และค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะอยู่ที่ประมาณเท่าไหร่ โดยคำนึงจากค่าใช้จ่ายจำเป็นแบบที่คุณน้าได้เขียนให้อ่านตามด้านบนได้เลย และระยะเวลาที่เราคิดว่าจะใช้ในวัยเกษียณ คำนวณเผื่อได้มากเท่าไหร่ยิ่งดีนะคะ เพราะเกินดีกว่าขาด เราจะได้ไม่กังวลด้วยค่ะ

ตัวอย่างเช่น

2.ตรวจสอบเงินออม และวางแผนเพิ่มรายได้

เมื่อเราวางแผนเรียบร้อยแล้ว ก็มาถึงการคำนวณต้นทุนนั่นก็คือเงินออมและรายรับของเรานั่นเองค่ะ เพราะเราจะสามารถคำนึงได้ว่า เราต้องหาเพิ่มอีกเท่าไหร่เพื่อจะได้จำนวนเงินที่เราต้องการ

สิ่งนี้จะช่วยให้เรามองเห็นรายจ่ายที่ไม่จำเป็นที่เราสามารถตัดออกได้ และทำให้เรามีระเบียบกับการวางแผน ใช้เงิน และใช้ชีวิตมากยิ่งขึ้นด้วย

เพราะเมื่อเราทำงานประจำ เราจะเริ่มสามารถต่อยอดได้ว่า เราต้องการทำอะไรเป็นงานเสริม อะไรที่สามารถเป็น Passive Income ได้ในอนาคตนั่นเอง

3.วางแผนลงทุนเพื่ออนาคต

เมื่อเราเกษียณ เราคงไม่อยากมานั่งทำงาน หรือมากังวลเรื่องรายได้แล้วใช่มั้ยล่ะคะ ดังนั้นการลงทุนตั้งแต่เนิ่น ๆ จะช่วยให้เราได้เปรียบในด้านของความมั่นคง เมื่อเรามั่นคงทางด้านการเงินและอารมณ์ ก็จะทำให้สุขภาพจิตเราดียิ่งขึ้น ใช้เวลาในด้านการเกษียณได้อย่างมีความสุขมากขึ้นด้วย

คุณน้าเลยอยากแนะนำการลงทุนทั้งหมดที่สามารถเริ่มตั้งแต่วันนี้และสร้างรายได้ไปจนช่วงเกษียณ นั่นก็คือ

• การลงทุนหุ้น โดยสามารถศึกษาเพิ่มเติมได้จากที่นี่  
• การลงทุนรวม โดยสามารถศึกษาเพิ่มเติมได้จากที่นี่
• การลงทุนในทองคำ โดยสามารถศึกษาเพิ่มเติมได้จากที่นี่

สรุป

โดยสรุป การวางแผนเกษียณอายุถือเป็นสิ่งสำคัญในการบรรลุความมั่นคงทางการเงิน หรือการรักษาความเป็นอิสระของเรา และสร้างความมั่นใจว่าเราจะสามารถใช้ชีวิตวัยเกษียณได้อย่างเต็มที่และมีความสุขนั่นเองค่ะ

ดังนั้น การวางแผนไว้ตั้งแต่วัยทำงาน จะยิ่งช่วยให้เรามีแบบแผนในการใช้ชีวิต และใช้ชีวิตในช่วงวัยเกษียณได้อย่างมีความสุขมากขึ้น หวังว่าบทความนี้จะเป็นประโยชน์นะคะ

ขอบคุณข้อมูลจาก : Krungthai

บทความในเรื่องการลงทุนที่น่าสนใจ : Investing

คลังความรู้จากคุณน้า : Knowledge